lundi 4 juillet 2016

Saviez-vous qu’il est possible d’avoir une remise en argent de près de 10 000$ pour un achat de 200 000$

Sophie et Martin louent un condo depuis maintenant deux ans, au prix mensuel de 1 250$. Ils n’ont aucun problème à respecter leur bail, mais ils viennent de vivre le coup de foudre pour une maison de ville d’une valeur de 200 000$. Mais ils ont besoin de 10 000$ pour la mise de fonds.

Ils possèdent 7 000$ en REER, ce qui leur permettrait de payer les frais liés à l’achat de la maison, le déménagement et l'aménagement, mais ils n’ont pas les liquidités nécessaires pour la mise de fonds de 10 000$.

Un couple d’amis me les a référés afin que je discute avec eux de la remise en argent de 5% offerte par certaines banques. Ce 5% est calculé sur le montant du prêt soit dans leur situation : 9 842$. Voici le détail:

  • Montant du prêt avant la prime d'assurance : 200 000 - 10 000 (5%) = 190 000$
  • Montant de la prime d'assurance: 190 000$ X 3.60% = 6 840$
  • Montant total du prêt : 196 840$
  • Calcul du montant de la remise en argent : 195 985 X 5% = 9 842$

Comme le montant de la remise en argent est remis après que la transaction ait été conclue chez le notaire, ce montant ne peut être admissible comme mise de fonds. Toutefois dans cette situation, les parents de Sophie ont pu leur faire un don pour le 10 000$ de mise de fonds. Ils ont donc pu réaliser la transaction.

Effectivement, le taux d’intérêt du produit hypothécaire avec la remise en argent est plus élevé (en date du 4 juillet 2016, il est de 3.97% tandis que sans remise il est de 2.89% pour des termes de 5 ans). Néanmoins, la différence entre les deux taux est de 463.40$* en faveur du taux à 3.97%. De plus, alors que Sophie et Martin paient leur hypothèque et qu’ils capitalisent lentement sur leur investissement qui gagne en valeur, ils ont cessé de dépenser 1 250$ par mois pour un loyer qu'ils ne récupéreront jamais.

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*Différence entre des intérêts payés entre les deux taux est de 9378.60$. Comme la remise est de 9 842$ : 9 378.60 - 9 842$ = -463.40$.